Mình xin trả lời bạn về 02 hình thức vay phổ biến hiện nay và cách tính lãi của Ngân hàng như sau:
1. Hai hình thức cho vay phổ biến hiện nay là: vay tín chấp và vay thế chấp.
A – Vay tín chấp: Bạn chỉ cần bảo đảm rằng bạn có nguồn thu nhập ổn định đủ có thể hoàn trả khoản vay đó trong thời gian yêu cầu. Nguồn thu nhập đó thường được chứng minh bằng hợp đồng lao động, bảng kê lương hàng tháng. Đặc điểm của khoản vay này là bạn sẽ được vay tối đa khoảng tiền dựa trên lương của bạn (thường là gấp 10 lần), bạn chỉ cần nộp đủ các giấy tờ như trên để ngân hàng cho hạn mức cho bạn vay. Bạn có thể đến các ngân hàng cũng như tổ chức tài chính (Prudential Finance…).
B – Vay thế chấp: Bạn phải có một tài sản bảo đảm để được vay. Tài sản bảo đảm thường là xe hơi, nhà cửa, đất đai. Đặc điểm của khoản vay này là bạn sẽ được vay tối đa khoảng tiền dựa trên giá trị của tài sản thế chấp (thường là 70% giá trị của tài sản đó sau khi thẩm định). Bạn nộp đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hửu đối với các tài sản đó, sau đó ngân hàng sẽ cử người đến để thẩm định giá trị tài sản rồi mới cấp hạn mức cho bạn. Bạn có thể đến hầu hết các ngân hàng để có thể sử dụng dịch vụ này.
2. Cách tính lãi của các khoản vay được các ngân hàng áp dụng 1trong 2 hình thức dưới đây: A – Cho vay theo dư nợ giảm dần: hay còn gọi là dư nợtính trên số dư thực tế. Cách tín này thường được áp dụng cho các khoản vay muanhà, mua xe thế chấp. Khi đến kì tính lãi, số tiền lãi mới sẽ được tính dựatrên số tiền dư nợ tại thời điểm đó. Để dễ dàng cho người đi vay, ngân hàng sẽ cônghết các khoảng tiền lãi cần trả và nợ gốc, chia làm nhiều kỳ bằng nhau. Thí dụvay 36 tháng, thì khoảng tiền đó sẽ chia làm 36 phần bằng nhau. Mỗi tháng người đi vay sẽ trả 1 khoảng tiền gồm 1 phần nợ gốc và 1 phần lãi. B – Cho vay theo dư nợ bằng ngang: hay còn gọi là dư nợtính trên số dự ban đầu. Thường được áp dụng cho các khoản vay mua nhà thế chấp.Khi đến kì tính lãi, số tiền lãi mới sẽ được tính dựa trên số tiền dư nợ tại thờiđiểm ban đầu (lúc bắt đầu vay). Thí dụ bạn vay 20 triệu, mỗi tháng lãi suất 1%tháng trong 18 tháng thì mỗi tháng bạn trả 1/18 của 20 triệu cộng với 200,000 tiền lãi (20 triệu * 1%). Bạn sẽ trả khoản tiền bằng nhau vào mỗi tháng.
So sánh hai cách tính lãi trên: Với mức lãi suất bằngnhau (thí dụ 12%) thì tổng số tiền lãi phải trả cho cách tính dư nợ bằng ngang sẽ NHIỀU hơn tổng số tiền lãi phải trả cho cách tính dư nợ giảm dần.
Do đó, trước khi vay bạn phải hỏi các câu hỏi với ngân hàng như: 1 – Vay tín chấp hay thế chấp ? 2 – Vay theo phương pháp nào dư nợ giảm dần hay dư nợ bằngngang ? 3 – Lãi suất là bao nhiêu ? 4 – Lãi suất cố định hay là thả nổi ? Nếu thả nổi thì baonhiêu tháng đổi một lần ? Thay đổi dựa trên gì ? 5 – Tất toán trước hạn có được không? Có bị phạt không? Phạtbao nhiêu %? 6 – Đóng trễ hạn bị phạt như thế nào ? 7 – Vay tối đa được bao nhiêu (bao nhiêu lần lương hay baonhiêu % tài sản) ? 8 – Chi phí thẩm định tài sản ai chịu ? Khoảng bao nhiêu ? 9 – Hồ sơ cần những gì ? Bao lâu sau khi hồ sơ đầy đủ thì cóthể giải ngân ? 10- Có những phí nào khác phải trả không ?11- Nếu tôi không có khả năng tiếp tục chi trả nợ thì ngânhàng sẽ sử lý như thế nào ? Chú ý: _ Để bảo đảm khả năng thanh toán khoản vay, các ngân hàngthường chỉ cho phép số tiền phải trả mỗi tháng không vượt quá 50% lương của ngườiđi vay. _ Trong trường hợp tất toán khoản vay trước kì hạn bạn cầnphải hỏi rõ bên cho vay là bạn sẽ bị phạt bao nhiêu %. _ Ở một số ngân hàng đối với phương pháp dư nợ giảm dần bạncó thể thanh toán trước một phần nợ gốc. Khi đó, số tiền phải trả mỗi tháng sẽđươc tính lại. Nếu điều kiện tài chính cho phép bạn nên tất toán một phần khoảnvay khi có thể, điều này sẽ giúp bạn giảm được một lượng lớn _ Bạn nên hỏi tất cả các cách cho vay, tất cả các lãi suất đểcó thể chọn phương thức cho vay với lãi suất tốt nhất. _ Bạn nên phòng ngừa trường hợp xấu nhất bằng cách mua bảohiểm (bảo hiểm tai nạn) cho cá nhân mình sau khi đi vay. Vì rủi may bạn không có thề tiếp tục thanh toán khoản vay đó thì gia đình bạn sẽ phải trả tiền hàngtháng hoặc là bạn sẽ phải mất tài sản thế chấp. Do đó chỉ cần mua bảo hiểm (bảohiểm tai nạn khoảng 400,000-500,000 VND/ năm) có thể bảo hiểm bạn với trường hợp xấu nhất đó.
Các bạn cho thêm ý kiến nhé.
| 
Thẻ cầu vòng